Il est fréquent de devoir recourir aux prêts bancaires pour investir dans l’immobilier. Mais pour cela, il faut souscrire à une assurance emprunteur. Pour les assurances emprunteur, il est important de savoir comment se fait le calcul des cotisations mensuelles tout en s’attardant sur les paramètres pris en compte pour la fixation de ces dernières. Découvrez à travers cet article tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt permet de garantir le remboursement de son prêt lorsque, pour une raison quelconque, une personne n’est plus apte à le faire d’elle-même. La souscription à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais 90 % des banques la demandent avant d’accorder un prêt. Elle est donc obligatoire d’une façon indirecte, car bénéficier d’un prêt bancaire sans avoir d’assurance emprunteur est une chose difficile.
L’assurance emprunteur couvre l’assuré pour les situations suivantes :
- Le décès ;
- L’arrêt de travail ou le changement de situation professionnelle ;
- L’invalidité permanente ou partielle ;
- La perte totale et irréversible de l’autonomie et l’incapacité temporaire de travail.
Celle-ci concerne les prêts immobiliers, professionnels et ceux de la consommation. Pour bénéficier d’une assurance emprunteur, un questionnaire proposé par l’assureur concernant l’état de santé général de la personne doit être renseigné pour évaluer le risque qu’elle représente pour le remboursement du prêt. Pour que le contrat d’assurance soit accordé, l’état de santé de la personne doit être acceptable et elle doit être âgée, dans la plupart des cas, de moins de 65 ans. Toutefois, si la personne est malade ou que son état de santé est aggravé, mais qu’elle veut avoir une assurance emprunteur, elle doit recourir à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Il est possible que la demande d’assurance emprunteur soit refusée pour l’une des raisons suivantes : état de santé très aggravé, obésité et surpoids, instabilité financière et apnée de sommeil. Lorsqu’il s’agit d’assurance de prêt, il est question de parler du capital de l’emprunteur. Deux types de capital sont distingués :
- Le capital emprunté : correspond à la somme exacte empruntée ;
- Le capital restant dû : c’est la somme du capital emprunté qu’il faut encore payer.
Les avantages de l’assurance de prêt
L’avantage majeur de l’assurance de prêt est qu’elle permet d’assurer le remboursement du prêt même lorsque des imprévus se manifestent. Elle permet ainsi d’éviter l’endettement et pour l’assuré et pour ses héritiers dans le cas d’un décès. L’assurance emprunteur est un bénéfice pour les deux parties, l’assuré peut se procurer la somme dont il a besoin pour acheter un bien et le prêteur a la garantie de récupérer la somme du prêt peu importe les difficultés que l’assuré pourrait avoir.
Généralement, et dans les situations normales, l’assurance emprunteur est rapidement accordée, car elle est souvent proposée par le prêteur. Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur :
- L’assurance groupe : proposée par le prêteur ;
- L’assurance déléguée : le contrat n’est pas proposé par le prêteur, mais par une compagnie d’assurance spécialisée dans le domaine.
Comment est déterminée l’assurance emprunteur ?
Dans la majorité des cas, l’assurance emprunteur concerne les prêts immobiliers. La valeur ou le taux de l’assurance emprunteur (TAE) représente les cotisations annuelles que l’assuré doit payer. Le TAE est calculé en fonction des paramètres suivants :
- Le type de contrat ;
- Les risques que représente l’emprunteur ;
- Les garanties imposées par le prêteur ;
- Les quotités.
En tenant compte de ces quatre paramètres, le calcul des cotisations mensuelles (CM) peut se faire selon la nature du capital :
Le cas du capital emprunté
Dans ce cas, les CM sont calculées en multipliant le TAE par la somme du prêt, le tout est divisé sur 12. Le TAE est déterminé en fonction de la valeur du capital emprunté et il demeure invariable pendant toute la période de validité du contrat d’assurance.
Le cas du capital restant dû
Dans ce cas, le TAE change annuellement selon la somme du capital restant à rembourser. Les CM sont calculées avec la même formule que pour le capital emprunté, mais elles sont variables. Généralement, elles augmentent durant les premières années pour rembourser une grande partie du prêt puis elles baissent.