L’assurance maladie est un moyen de payer les soins de santé. Il vous protège contre le paiement du coût total des services médicaux lorsque vous êtes blessé ou malade. Tout comme l’assurance automobile ou l’assurance habitation, vous choisissez un plan et acceptez de payer un certain taux ou prime chaque mois. En contrepartie, votre assureur maladie accepte de payer une partie de vos frais médicaux couverts. Les paiements par votre assurance maladie sont généralement basés sur des remises qu’ils négocient avec les médecins et les hôpitaux.
Une grande majorité des citoyens français se tournent vers une police complémentaire dans le but de combler les frais non couverts par l’Etat. Cette police additionnelle permet une couverture totale. Elle provient très souvent des entreprises à but non-lucratif et connue des Français sous l’appellation : assurance complémentaire maladie ou mutuelle.
Il faudrait toutefois noter que cette assurance complémentaire n’est en aucun cas un synonyme d’une intervention rapide, mais plutôt une garantie d’être couvert totalement en cas de maladie. Et surtout, de n’effectuer aucune dépense supplémentaire ou dans le cas d’un paiement à l’avance, d’être remboursé.
Les options d’assurance maladie en France
Tout d’abord, il est important de noter que la couverture de l’assurance maladie en France est requise par la loi. La plupart des expatriés sont éligibles pour souscrire à une assurance maladie publique, qui leur donne accès au système de santé français. Les personnes qui ne sont pas couvertes par l’assurance maladie publique, ainsi que celles qui cherchent à augmenter leur couverture santé, devraient envisager de prendre une police santé privée. Voici un résumé du fonctionnement de chacune des deux options :
L’Assurance maladie légale
Tous les résidents, y compris les travailleurs étrangers qui envisagent de rester de longue durée en France, sont éligibles à l’assurance médicale d’État. Depuis janvier 2016, l’assurance maladie légale est universellement octroyée en vertu de la loi PUMA (protection universelle maladie) .
Les soins de santé universels existent en fait depuis 2000, mais avant 2016, le système obligeait les ménages à changer de régime d’assurance s’ils subissaient un changement majeur dans leur situation personnelle ou professionnelle, ce qui pourrait entraîner une perte temporaire de couverture. Afin d’assurer la continuité de la couverture maladie, la nouvelle réforme PUMA garantit que tout résident est autorisé à rester avec son assurance maladie malgré tout changement de circonstances. En outre, en vertu de la nouvelle loi PUMA, les résidents légaux, y compris les étrangers qui vivent en France depuis plus de trois mois et prévoient de continuer à vivre dans le pays pendant au moins six mois par la suite, sont éligibles à l’assurance maladie de l’État.
Pour vous inscrire à la forme national de police d’assurance santé en France, il suffit de vous rendre dans votre agence CPAM (Caisse Primaire Assurance Maladie). Vous devrez fournir certains documents, y compris votre carte d’identité ou passeport national, une preuve de résidence de longue durée, une preuve d’adresse, des certificats de mariage/naissance si vous souhaitez enregistrer votre famille, une preuve que vous avez choisi et soumis une déclaration à votre choix assureur, et une preuve de revenu. Bien que ce ne soit pas une obligation légale, si vous êtes employé, votre employeur prendra très probablement en charge vos modalités d’enregistrement des soins de santé.
Comme indiqué dans les sections préliminaires, l’assurance maladie légale couvre une grande partie des services de soins de santé, y compris les soins hospitaliers et ambulatoires, la maternité , les traitements dentaires de base, les médicaments sur ordonnance, les services préventifs ciblés, ainsi que le traitement de l’état préexistant, les appareils médicaux et les prothèses, transport prescrit lié aux soins de santé et soins à domicile. Les services de santé mentale et les soins palliatifs à long terme sont également partiellement couverts.
Alors qu’une longue liste de services est couverte par le système de santé français, la plupart des résidents devront toujours payer un supplément pour les services médicaux de leur poche, ou par le biais d’une assurance maladie privée supplémentaire. Une autre chose à noter ici est que certains résidents ne peuvent prétendre à des soins de santé en français qu’après trois mois de résidence, ce qui signifie qu’ils peuvent avoir à obtenir un plan de santé privé pour les protéger entre-temps.
L’assurance santé privée ou mutuelle
Étant donné que la couverture maladie universelle ne couvre pas 100% des frais de traitement médical, de nombreux expatriés envisageront de souscrire en France une police maladie privé même s’ils sont couverts par une assurance maladie légale, car un régime privé fournira une protection supplémentaire contre des frais supplémentaires, ainsi que l’accès à une gamme plus large de services avec des avantages complets tels que la couverture des principaux soins dentaires, des services de soins préventifs supplémentaires, des thérapies alternatives, etc.
Il convient de noter ici que depuis janvier 2016, il est devenu obligatoire pour les entreprises privées de souscrire une couverture d’assurance maladie privée complémentaire (largement connue sous le nom de mutuelle) pour les employés, ce qui contribue à financer l’élément de contribution personnelle du système national de santé. L’entreprise doit payer au moins 50 % du coût de la mutuelle, mais n’est pas légalement tenue d’assurer une couverture pour les membres de la famille du salarié. Le reste de la population, comme les fonctionnaires, les indépendants, les étudiants et les demandeurs d’emploi, peut choisir d’être couvert par la mutuelle de sa famille (le cas échéant) ou de souscrire sa propre assurance maladie privée en France.
Une limitation majeure du recours à la seule assurance maladie légale et/ou à un régime privé local en France est qu’elle ne couvre le preneur d’assurance que dans un seul pays. Ceux qui souhaitent accéder aux soins en France et à l’étranger devraient donc envisager de souscrire une assurance santé internationale, qui offre des prestations de santé complètes dans pratiquement tous les pays, partout dans le monde. Ce type de police permet également aux assurés d’accéder à des fonctionnalités exclusives telles que les prestations d’évacuation médicale et de rapatriement.
Que couvre généralement l’assurance maladie et quel est son coût ?
Que vous soyez relativement en bonne santé ou souffrant d’une maladie chronique, l’assurance maladie peut vous fournir la protection financière dont vous avez besoin pour des soins de santé courants et imprévus. Voici quelques avantages à considérer :
- L’assurance maladie couvre généralement les services de santé préventifs pour vous maintenir en bonne santé et dépister les problèmes de santé potentiels qui pourraient causer des problèmes plus tard.
- L’assurance maladie couvre généralement d’autres prestations de santé essentielles comme les services d’urgence, les médicaments sur ordonnance et les soins de maternité.
- L’assurance maladie peut vous aider à vous protéger contre les frais médicaux élevés, qu’ils soient attendus ou non, grâce aux copaiements et à la coassurance.
- Si vous choisissez de sauter l’assurance maladie, vous pourriez être obligé de faire face à ces frais seuls, plus une pénalité.
Quel service l’assurance maladie pourrait ne pas couvrir ?
Les garanties que vous pourriez recevoir dépendront en grande partie du type de régime d’assurance maladie que vous obtenez et de la compagnie d’assurance que vous traversez. Par exemple, certains régimes d’assurance maladie couvrent les besoins en matière de vision et de soins dentaires, et d’autres non.
De plus, un régime d’assurance maladie pourrait ne pas couvrir les soins de santé que l’assureur juge non nécessaires sur le plan médical. Essentiellement, cela signifie que le service est nécessaire pour prévenir, diagnostiquer ou traiter une maladie, une blessure, un état, des maladies ou leurs symptômes.
Voici quelques exemples de services qui peuvent ne pas être considérés comme médicalement nécessaires :
- Chirurgie esthétique
- Chirurgie amaigrissante
- Acupuncture
- Traitement de l’infertilité
- Soins de longue durée
Combien coûte l’assurance maladie ?
Les coûts de l’assurance maladie varient considérablement selon le lieu, puis selon l’âge. Il existe également différentes sociétés offrant une couverture dans différents domaines avec des tarifs différents. Chaque personne supplémentaire ajoutée à la police, comme un conjoint ou un enfant, ajoutera au calcul.
En France, pour une assurance privée maladie, une personne devra payer en moyenne 40 € par mois. Il est bien sur évident que ces coûts tiendront compte de la police : plus elle sera élevée, plus vous devrez payer. Les types d’assurance santé sont assez vastes. Certains répondent à des emplois spécifiques tandis que d’autres ont été uniquement élaborés pour les expatriés. Il est recommandé de toujours faire des recherches complètes, de voir des avis, de se tourner vers des personnes expérimentées, de faire des comparaisons de prix sur Internet afin de trouver la police la mieux adaptée pour vous.
Comment changer d’assurance maladie ?
La grande majorité des assurances maladie arrivent à échéance en décembre. Si vous souhaitez changer d’assurance maladie, il est temps de commencer à chercher une autre entreprise, car vous devrez leur donner un préavis d’un mois.
Si vous envisagez de changer d’entreprise parce que votre assurance maladie vous semble chère ou parce que vous n’aimez pas leurs cliniques ou parce qu’elles ne couvrent pas ce dont vous avez besoin ou parce que vous êtes en colère contre l’entreprise, changez. Vous ne lui devez aucune loyauté.
Chacun doit veiller à ses propres intérêts. L’un d’eux est la poche et la concurrence des prix est énorme. Il existe maintenant des offres d’assurance maladie privée très bon marché. Mais ce n’est pas tout, surtout lorsqu’il s’agit de santé.
C’est pourquoi nous vous conseillons de tenir compte de quelques points avant de prendre la décision de changer d’assurance maladie :
Souscrivez votre nouvelle assurance avant de quitter votre assureur actuel
Il est préférable d’avoir un mois de chevauchement entre les deux compagnies plutôt que de laisser s’expirer l’ancienne assurance ; non pas parce que quelque chose va vous arriver au moment du changement, mais parce que tout le monde n’est pas accepté dans une compagnie d’assurance. Peut-être qu’après avoir comparé les prix, vu les offres, etc., vous décidez d’annuler avec l’ancienne compagnie d’assurance et, soudain, la nouvelle vous dit qu’elle ne veut pas de vous à cause de votre âge ou parce que vous avez une pathologie ou un risque élevé dû au surpoids, à l’hypertension…
Il est très important de s’assurer que la nouvelle assurance vous a accepté avant de dire au revoir à l’ancienne.
Se méfier des préexistants
Peut-être que lorsque vous avez commencé avec votre compagnie d’assurance actuelle, vous étiez très bien. Mais les années ne passent pas en vain et maintenant, peut-être, vous avez développé une pathologie qui a déjà été diagnostiquée par un spécialiste, ou bien vous avez eu un traumatisme au genou et depuis lors, à chaque fois cela vous pose des problèmes… Alors peut-être que la nouvelle société ne veut pas de vous parce que votre histoire leur fait supposer que vous allez occasionner beaucoup de dépenses. Vous devez comprendre que les compagnies d’assurance ne sont pas des organismes de bienfaisance et qu’elles se réservent le droit de vous admettre.
Il est également possible qu’une nouvelle entreprise vous accepte, mais sans couvrir les maladies et les blessures que vous avez déjà contractées, ou avec une prime supplémentaire, parce qu’elle considère que vous êtes plus à risque de faire des dépenses.
Lorsque vous allez changer d’assurance maladie, vous devez avouer tout ce que vous avez clairement, sans rien cacher. Vous ne devez jamais mentir, car tout médecin saura si votre maladie existait déjà et si vous avez agi de mauvaise foi ou si vous ne l’avez pas déclarée parce que, bien qu’elle soit présente, elle n’avait pas été détectée auparavant.
Parfois, la société peut vous admettre sans couvrir les affections antérieures ou elle peut s’en occuper, mais vous les facturer ou peut-être établir un supplément dans le paiement mensuel. En tout cas, il n’y a rien à cacher quand on veut changer d’assurance maladie.
Faites attention au délai d’attente
Lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance, il y a des choses qui ne sont pas couvertes pendant un certain temps. Cette mesure est prise pour prévenir la fraude, afin que vous ne preniez pas une politique visant à obtenir un test de diagnostic complexe ou à profiter d’un traitement médical coûteux ou que vous ne souscriviez pas simplement parce que vous allez avoir un enfant. C’est pourquoi, en général, toutes les compagnies d’assurance maladie appliquent des délais d’attente.
Bien sûr, en cas d’urgence vitale ou d’accident, vous serez pris en charge, mais ce ne sera pas gratuit lorsque le problème est dû à une pathologie ou à une blessure diagnostiquée avant la souscription de la police.
Ces périodes d’attente vont de trois mois à un an, mais dans certaines compagnies d’assurance, elles peuvent aller jusqu’à deux ans, selon le traitement. En général, il y a des délais d’attente pour l’hospitalisation, les traitements complexes, les opérations chirurgicales, etc.
Normalement, les compagnies n’appliquent pas les déficiences si vous venez d’une autre compagnie d’assurance, mais vous devez lire les conditions, car certaines prestations spécifiques peuvent faire défaut. En outre, afin d’éliminer les écarts, il vous sera demandé de prouver que les paiements ont été effectués à l’autre société pendant au moins un an, sans qu’il y ait de délai entre le départ de l’ancienne société et l’entrée dans la nouvelle.
Quels avantages et garanties la nouvelle entreprise nous offre-t-elle ?
Il est très important que la nouvelle société nous informe en détail et en précision de la couverture qu’elle nous offre, car toutes les assurances maladie ne sont pas identiques, la couverture peut être de base, complète ou remboursable, et il y a une grande différence sur le marché comme services et avantages. Lorsqu’une maladie survient au sein de la famille, c’est une situation délicate et difficile, nous devons avoir la tranquillité d’esprit que notre assurance nous offre une couverture avec les meilleurs professionnels et les meilleurs hôpitaux à notre service. En assurance de personnes, comme l’assurance maladie, les frais ou primes mensuels que nous payons ne sont qu’indicatifs et l’important est de savoir si l’assurance contractée répond à nos besoins.
Conclusion : dois-je souscrire une assurance maladie ?
Le coût mensuel de l’assurance maladie peut être élevé même si vous n’allez pas souvent chez le médecin. Mais ne pas souscrire une assurance maladie en raison du coût est un pari que vous pourriez finir par perdre en cas de blessure ou de maladie grave.
Le plus grand avantage est d’avoir une protection financière et la tranquillité d’esprit de savoir que vous pouvez avoir accès à des soins de santé abordables quand vous en avez besoin. Vous pourriez hésiter à consulter un médecin même lorsque cela est médicalement nécessaire parce que vous ne voulez pas ou ne pouvez pas payer les frais de votre poche.
Si votre employeur propose un régime d’assurance maladie, c’est probablement votre meilleur pari pour obtenir une couverture abordable. La loi française exige que de nombreux employeurs offrent cet avantage à leurs employés à temps plein.