Les animaux de compagnie tels que les chiens et chats sont de plus en plus plébiscités dans les foyers français et demandent des soins qui peuvent parfois devenir assez onéreux. Les Maladies, les accidents, les vaccins ou encore, les stérilisations sont autant de causes qui nécessitent des interventions chirurgicales, des prescriptions de médicaments ou même, des hospitalisations. En souscrivant une assurance santé pour vos animaux, vous réduirez considérablement vos frais chez le vétérinaire. Même si cette assurance santé animale n’est pas obligatoire, elle ne doit toutefois pas être confondue avec l’assurance responsabilité civile, qui elle, est destinée à garantir les dommages causés aux tiers par vos animaux domestiques. Alors, quelle couverture choisir pour votre assurance, vers qui se tourner, comment fonctionne-t-elle, quel en est son coût et peut-on la résilier à tout moment ? Autant de questions qui méritent de bien étudier en amont les différentes propositions qui s’offrent à vous, afin de protéger au maximum votre animal.
L’assurance animaux : une protection
Les imprévus quotidiens touchent autant le monde animal que le monde des humains et en souscrivant une assurance pour animaux, vous anticipez les dépenses éventuelles, liées à ses problèmes de santé. Tout comme votre propre mutuelle, elle rembourse en partie ou en totalité les actes médicaux liés à la santé de votre animal, les soins préventifs et les frais d’hospitalisation. Avoir un animal de compagnie engage une responsabilité morale de la part de son propriétaire et il n’est pas envisageable de ne pas venir au secours de son chat, de son chien, de son rongeur, de son cheval ou de tout autre animal de compagnie que vous avez choisi d’élever, en raison de problèmes financiers. Votre animal a besoin de réconfort lorsqu’il souffre, de soins lorsqu’il est malade ou qu’il est blessé, et il doit avoir toutes ses chances pour vivre une existence paisible. En l’adoptant, vous vous engagez donc à ne jamais l’abandonner à son sort, au contraire, vous vous devez de le protéger à chaque étape de sa vie, quelles que soient les difficultés de santé qu’il rencontre.
Quelles sont les obligations ?
Pour protéger votre animal, il existe deux types d’assurance animaux : la mutuelle santé animaux et l’assurance responsabilité civile, cette dernière étant incluse dans votre contrat d’habitation multirisque.
L’assurance animaux
Elle est facultative, mais pour ne pas subir un gouffre financier en cas de problème sanitaire, elle est fortement conseillée et rassurante pour protéger vos animaux à vie ou pour une période donnée. Attention, l’assurance animaux ne couvre pas les dégradations ou les dommages générés par votre animal. Dans ce cas, vous êtes dans l’obligation de dédommager vous-même les dégâts survenus.
L’assurance responsabilité civile
Elle est généralement incluse dans votre contrat d’assurance multirisque habitation et permet de dédommager les dommages matériels et corporels que votre chien ou votre chat pourraient causer à un tiers. Cependant, sont exclu dans ce contrat :
- Les chiens d’attaques compris dans la catégorie 1, comme les pitbulls ;
- Les chiens de garde ou de défense inclus dans la catégorie 2, comme les Rottweilers LOF.
Ces chiens étant considérés comme dangereux et présentant davantage de risques pour autrui, vous êtes obligé de souscrire une extension à votre responsabilité civile. À savoir que certains assureurs refusent d’assurer cette espèce d’animaux.
Comment choisir votre contrat ?
Les critères à retenir
- L’âge de votre bête : un minimum de trois mois et un maximum de dix ans sont souvent une clause réclamée par l’assureur pour que vous soyez éligible au moment de la souscription du contrat ;
- Les vaccins : si votre animal n’est ni vacciné ni pucé, la mutuelle peut refuser de vous couvrir ;
- Le délai de carence : N’oubliez pas d’anticiper votre contrat, car ce délai peut être prolongé pendant une période de 9 mois avant que la convention ne devienne effective ;
- La franchise : selon la formule que vous choisissez, elle peut être fixe ou variable ;
- Les exclusions : quel que soit le contrat choisi, veillez à bien analyser toutes les clauses, car certaines opérations, notamment esthétiques ne sont pas prises en charge ;
- Le plafond annuel des remboursements.
Les garanties proposées par l’assurance
En fonction des assureurs et des cotisations appliquées, tout comme pour votre complémentaire de santé, un comparatif est fortement conseillé avant la souscription. Cependant, en règle générale, les assurances proposent trois niveaux de garantie ainsi qu’un forfait de prévention, à privilégier selon les besoins de votre animal et en conformité avec votre budget ; les prises en charge pouvant varier de 50 % à 100 %.
La formule préventive
Nommée aussi forfait de prévention, cette couverture est à votre disposition et est renouvelable annuellement à sa date d’anniversaire. Il est préférable de la souscrire dès la naissance de votre animal ou dans sa première année, afin de bénéficier de certains frais comme :
- La stérilisation ;
- La castration ;
- Les vaccins ;
- Le vermifuge ;
- Les produits liés aux antiparasitaires ;
- Les produits liés aux soins (nettoyage des yeux, dents…)
- Les accessoires : panier, niche, laisse, collier.
Après chaque achat, il vous suffit d’envoyer votre facture à votre assureur et de préciser le montant que vous souhaitez amputer sur votre forfait préventif. Certains déplacements chez votre vétérinaire pour des visites de contrôles peuvent aussi être intégrés dans ce forfait. À savoir que cette formule d’assurance est un complément à votre contrat, puisqu’elle finance uniquement, ce qui n’est pas en rapport avec un accident ou avec une maladie.
La formule économique
Cette offre de base vous débourse, suivant les mutuelles santé, jusqu’à 50 % de vos dépenses. Elles concernent les frais chirurgicaux et médicaux liés exclusivement aux accidents. Certaines assurances peuvent aussi prendre en charge les frais d’euthanasie et d’inhumation. Ce contrat n’est pas très cher à la souscription, mais ses garanties sont restreintes et les remboursements ne sont donc pas élevés, soit quelques centaines d’euros à l’année.
La formule intermédiaire
Plus confortable, cette formule garantit un taux de remboursement généralement compris entre 70 % et 90 %, c’est pour cette raison que sa cotisation est pratiquement doublée en comparaison à la formule de base. En plus de la formule économique, elle prend en charge les frais chirurgicaux en cas de maladie de votre petit compagnon.
La formule complète
C’est une assurance tout risque, dite haut de gamme qui peut aussi inclure certaines options de la formule préventive. Elle rembourse 80 % à 100 % de vos frais médicaux que ce soit pour la maladie ou pour l’accident de votre animal de compagnie. Son plafond de remboursement peut atteindre 2 000 euros par an, selon la mutuelle choisie.
Coût d’une mutuelle santé
Les tarifs sont variables en fonction des assurances santé, mais pas uniquement. La race de votre animal peut faire grimper le prix des cotisations. Par exemple, un labrador ou un chat persan présente un coût plus élevé qu’un caniche ou un chat de gouttière. De même, les nouveaux animaux de compagnie (NAC), tels les serpents, les rongeurs et les oiseaux, requièrent l’intervention de vétérinaires spécialisés, qui peuvent facturer leurs prestations beaucoup plus chères. Pareillement, l’âge de votre animal influe sur le prix de votre mutuelle. Plus il grandit, plus les primes augmentent. Une logique qui s’applique aussi pour la complémentaire des humains !
En général, la fourchette de prix mensuel pour assurer votre chat est de :
- Formule économique : 7 € à 12 €
- Formule intermédiaire : 18 € à 29 €
- Formule premium : 30 € à 60 € (selon les options de prévention)
En général, la fourchette de prix mensuel pour assurer votre chien est de :
- Formule économique : 13 € à 16 €
- Formule intermédiaire : 26 € à 34 €
- Formule premium : 45 € à 90 € (selon les options de prévention)
Souscription et fonctionnement de l’assurance santé animaux
Aujourd’hui, avec l’augmentation des animaux de compagnie, une multitude de prestataires se positionnent sur ce marché de niche. Vous pouvez vous adresser à des assureurs, des grandes banques, des bancassureurs, des courtiers généralistes et même à certaines enseignes commerciales. Des cas plus spécifiques comme la couverture d’un cheval demandent de se tourner vers un assureur spécialisé afin d’obtenir un contrat spécifique.
Les exigences du côté des assureurs
Un bilan de santé ainsi que des vaccins à jour sont généralement demandés par les assureurs avant de souscrire une assurance.
De même, en dessous de 3 mois et au-dessus de 10 ans, il est difficile d’assurer votre petit compagnon, sauf si celui-ci est sous contrat avant sa dixième année.
Le délai de carence peut être important entre la signature et la validité de votre contrat, c’est pourquoi il est nécessaire d’anticiper la signature de votre contrat avant que survienne un problème de santé à votre animal, sous peine qu’il ne soit pas pris en charge par votre mutuelle.
Clauses d’exclusions du contrat d’assurance :
Si chaque assureur est libre de fixer ses propres réglementations, il reste néanmoins des exclusions fréquentes qui sont à prendre en compte avant l’adhésion de vote contrat, sous peine de refus d’assurance ou de remboursements. Plusieurs causes sont donc à prendre en considération :
- Les pathologies congénitales ou les malformations ;
- Les frais engendrés pendant la période de carence ;
- L’âge de l’animal de compagnie ;
- La race de l’animal ;
- Les mauvais traitements subis par l’animal ;
- La chirurgie esthétique et les prothèses ;
- Les problèmes de santé survenus lorsqu’il est confié à un autre établissement ;
- Les dépenses non incluses dans le contrat.
Peut-on résilier sa mutuelle santé ?
Bon nombre de raisons peuvent inciter à changer de mutuelle. Vous vous apercevez que les prix pratiqués par la concurrence sont plus avantageux ou plus adaptés à la santé de votre animal ou votre animal a vieilli et vous souhaitez adapter d’autres soins ou encore vous déménagez. Étant donné que tout contrat est valable pour une année et qu’il est renouvelable tacitement, il vous faut anticiper sa date d’anniversaire. En règle générale, un préavis de deux mois est demandé pour résilier votre contrat sans frais de pénalité. Pour cela, envoyez une lettre en recommandé avec accusé de réception en respectant le préavis prévu à votre contrat initial. Cela dit, pour que votre chien ou votre chat ne soit pas privé de ses soins en cours, prévoyez en amont l’adhésion à une nouvelle mutuelle santé afin qu’il n’y ait aucune interruption.
Cas de suspension sans préavis
Si votre petit compagnon est mort, vous avez seulement à fournir à votre assureur un certificat de décès. De même, si vous donnez votre animal ou le vendez à une tierce personne, vous pouvez faire une cession d’assurance sans aucuns frais. Un autre cas qui vous oblige à arrêter votre assurance animale est la perte de celui-ci. Une déclaration sur l’honneur suffira pour interrompre votre contrat sans aucune indemnité. Enfin, vous avez le droit de résilier votre assurance sans préavis si vos cotisations ont augmenté de manière abusive.
La loi Chatel
Tout comme votre propre mutuelle, la loi Chatel s’applique à celle des animaux afin de protéger les souscripteurs. Si votre assureur souhaite résilier votre contrat, il est dans l’obligation de vous en informer dans une période de 3 mois à 15 jours avant sa résiliation, par lettre recommandée avec accusé réception. Si vous n’avez pas reçu d’avis d’échéance, vous êtes en droit de résilier votre contrat sans préavis ni frais de pénalité.
L’assurance animaux : une tranquillité d’esprit
En conclusion, n’hésitez pas à faire appel à une assurance santé animaux pour vivre plus sereinement aux côtés de votre compagnon. C’est un véritable secours pour amortir vos dépenses qui peuvent rapidement poser problème en raison de nombreux imprévus. Analysez bien les besoins de votre animal pour ne pas subir d’angoisses financières suite à un problème sanitaire. Ne vous précipitez pas sur la première assurance venue, mais prenez le temps de réfléchir à tous les critères et les options que vous propose chacune d’elles, notamment grâce à un comparateur d’assurance. N’hésitez pas à questionner votre vétérinaire et votre assureur pour vous aider dans ce choix qui peut être complexe en fonction de votre situation et des formules proposées.